记者张文绩

　　近期，上海银监局接到大量消费者投诉，反映商业银行授信审核不严，营销中往往只宣传信用卡透支功能、赠送礼品、积分优惠等正面信息，而不向申请人介绍信用卡的相关风险，持卡人大多为刚刚踏入社会的年轻人，自制力较弱，在银行的诱导下办理了多家银行信用卡，获得了高额信用卡授信，过度消费后无力还款，部分持卡人甚至以办新卡方式偿还他行信用卡欠款，最终形成高额信用卡欠款，对持卡人本人及其家人带来沉重的精神和经济压力。与此同时，从今年8月起，《上海银行业舆情参考》中就不断反映由于商业银行信用卡发行过程中过度授信而引发的一系列家庭和社会问题。种种迹象表明，随着国内信用卡市场竞争的不断升级，过度授信风险正逐渐加剧，同时引起了监管部门的关注。

　　家长为儿“填窟窿”事件频发家住市光四村的王先生被3张信用卡折磨得心力交瘁，起因是月收入1300多元的儿子共欠下5万多元的信用卡债务未归还，其中一张信用卡的授信额度竟然达到4万元。为了帮儿子还债，王先生正四处奔走借钱。同样，李女士也正为儿子信用卡透支的事情怒不可遏。原来，因为儿子偷偷在路边摊头办了信用卡，透支6万元后被银行“逼债”。而李女士的儿子还只是一名学生，当初申请信用卡时仅仅凭身份证复印件就通过了审核。

　　近年来，办理信用卡变得越来越简单方便，不少年轻人赚钱不多，有的甚至还是在读学生，申请信用卡却十分便利，所获得的额度也远远超出持卡人购买力。同时，这部分年轻人却因为手持信用卡而过度消费，最终形成巨额欠款无力偿还，需要家长帮助其“填窟窿”。上海银监局近期接到的大量消费者投诉，就是反映商业银行授信审核不严，很多刚刚踏入社会的年轻人获得了高额信用卡授信，过度消费后无力还款。

　　上海银监局在上述投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，影响今后的工作和生活，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。监管部门提醒广大家长，从法律角度来说，对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务，家庭其他成员无代为偿还欠款的义务，对于银行工作人员直接向持卡人父母催收欠款的行为可不予理会。同时，上海银监局表示，全社会应共同培养年轻人合理、节约、量入为出的消费理念。监管部门应督促商业银行合理授信、合法合规经营；此外，家长也应做好对子女的教育和引导，避免因一味替子女偿还债务而助长年轻人的过度消费行为。

　　银行为求发卡量审核流程不严记者了解到，造成上述现象的主要原因是部分商业银行为追求发卡量，在营销中存在过度宣传、风险提示不足的现象；此外，银行在授信审核中也未充分考虑他行累计授信总额是否已超过持卡人还款能力，存在严重过度授信情况，个别银行还有意无意地忽视持卡人在他行已出现的还款困难情况，仍向其发卡或提高信用额度。还有部分银行在持卡人出现逾期等异常情况后，未及时采取止付、冻结等有效管控措施，防止持卡人欠款的进一步增加。

　　某商业银行信用卡中心人士告诉记者，原则上，只要年满18周岁的公民均能申请信用卡。一般而言，对于刚刚参加工作不久或者还在就读的大学生，信用卡初始授信额度都不会太高，会根据其今后的交易、还款情况逐渐调整额度。然而，虽然大方向一致，但各家银行对于信用卡申请者的审核在细节上却各有不同。比如有的银行看重申请者的职业稳定性；有的银行重视不动产证明更甚于收入证明；有的银行则可能不需要这些材料，用高额度来吸引更多办卡人。

　　对此，上海银监局已于近期对商业银行存在的信用卡授信过度等问题进行通报，要求商业银行高度重视一人多卡、过度授信可能给银行带来的影响和损失，完善并严格执行科学的授信审核机制，在营销过程中要向申请人充分揭示风险，在贷后管理中要根据持卡人财力状况的变化采取及时有效的风险管控措施，对逾期账款应严格按照法定程序向持卡人本人催收，杜绝为盲目追求商业利益而放松授信标准，避免不当营销、非法催收等情况再次发生。