持续两年的大牛市终于显出了颓势，由于外部经济环境恶化及从紧货币政策的双重挤压，2008年的股市一路震荡下行。股民、基民犹如坐上了过山车，在一次次心惊肉跳的大跌中被动接受着“ 风险教育”，两年来单边上涨的股市带来的高收益、低风险投资机会正渐行渐远。单纯的储蓄难免使资产缩水，而银行系的理财产品自从第一天上市以来，就一直广受投资者的青睐，其稳定性高，收益率高的特点，成为了当今理财市场中不可或缺的一部分。

　　尽管拥有众多的优点和不可动摇的市场地位，但银行理财产品也绝对不是俯首可摘的玫瑰，一不小心就会被隐藏其下的尖刺弄伤。从去年底开始，一系列银行理财产品“ 零收益”、“负收益”的事件给投资者敲响了警钟，因此，广大投资者更应该了解清楚银行理财产品的基本分类及特点，才能选出适合自己的产品。

　　商业银行在对理财产品的设计和发行过程中，通常会公布这么几个关键信息：理财产品的委托币种、委托期限、预计最高收益率以及支付形式和条件。因此，我们对理财产品的分类应该从委托币种、委托期限和收益结构等几个方面来考察银行理财产品的特点和结构分布。

　　从委托币种看，银行理财产品可以分为人民币和外币两大类，而其中外币理财产品的数量远远超过了人民币理财产品。从外币理财产品的委托币种看，美元产品的数量最多，占全部外币产品的比重高达80%；其次是港币产品，占全部理财产品的比重近16%；剩余4%左右的外币产品分别是欧元、英镑和澳元。外币理财产品的这种币种结构同我国居民和企业的持币结构是相一致的。

　　从委托期限看，根据数据显示，银行理财产品的最短期限一般为1个月，最长为96个月，全部产品的平均委托期限不到10个月。因此，银行理财产品的短期化特征非常明显。无论是人民币理财产品，还是外币理财产品，委托期限在6个月及以下的最多，其次是6个月到12个月。

　　面对着市场上纷繁复杂的银行理财产品，我们究竟该如何选择呢？兴业银行的理财专家给出了三点建议：

　　一、看清当前形势。股市的低迷，带动了银行理财市场的“红火”，投资者对未来市场的判断造成了银行短期理财产品的热销。今年以来股市的动荡、加息的预期，使得投资者对未来市场无法做出明确的判断。在这种情况下，短期理财以其灵活多变的期限、高于同期银行存款的收益的特点，成为当前投资者的重要选择。

　　二、 充分考虑自身情况。理财师表示，银行短期理财产品的资金投向不同，产品的风险等级也不同。所以在购买产品之前，应该认清自身对于风险等因素的承受力。对于一些经历了股市的大起大落的投资者和向来比较保守的投资者，最好选择一些稳健型的理财产品。

　　三、选适合自己的产品。适合自己的才是最好的，理财产品投资虽然不要求投资者有娴熟的投资技巧和高深的专业知识，但还是应该对理财计划投资的目标和投资范围有一定的了解，并应该有针对性地做一些知识储备，从而对产品的收益和风险状况有一个整体的衡量，对相应的市场、利率等相关因素有一定的判断，从而选出真正适合自己的理财产品，这样才可以避免因盲目跟风而造成的损失。

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