近期市场推出两款消费贷款新产品：一个是招行的一房贷为主的“消费易”，一个是花旗的无担保“幸福时贷”，它为筹措资金的客户们提供了一些新的途径。

　　信用卡的盛行似乎已经挤占了消费贷款的大部分江山。尤其是信用卡分期付款功能的实现，解决了大宗消费难以一次性支付的问题，使其更加方便地成为了消费贷款的替代品。不过，就信用卡分期付款功能本身而言，局限性尚待突破。一是体现在分期付款所能够提供的额度上，单张信用卡的最大额度一般为5万元，有时候尚难以满足购车、装修等大宗消费需求；其二信用卡分期付款的实际费率较高，以费用来计收的贷款利息是以本金总额的固定比率收取，即使本金冲还后收取的费用依然不变，变相地提高了分期付款的实际利率。

　　从这个月开始，两项消费类贷款新品的推出，可以为希望申请贷款的客户们提供一些新的途径了。4月末招行在全国推出的“消费易”业务，以房贷业务作为基础，“一卡通”作为平台，可为房贷额度尚有剩余的客户提供最高5万元的消费贷款。与普通贷款相比，“消费易”最大的特点在于利率优惠。而花旗中国新推的“幸福时贷”业务则是继渣打之后，外资行所推出的又一款无抵押无担保消费贷款产品，尽管这一产品在利率上并不具备优势，但具备了容易申请和高额度的特点。

　　“消费易”主打低利率

　　“消费易”最大的优势在于其优惠的利率成本。不仅享受有50天的免息期，免息期结束之后，透支款可以100%地转换为消费贷款，贷款利率按同期贷款的基准利率来进行收取。对比之下，在普通的消费贷款业务中，一般需要视贷款的风险程度收取一定上浮比例的贷款利率；而信用卡分期付款业务中，实际收取的费用比率也要高于同期的贷款利率。

　　但“消费易”并不适用于所有的大众客户，招行将产品定位于该行的新、老房贷客户。“只要客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’业务。”与此前被银监会所叫停的房贷再估值提高授信额度业务所不同，“消费易”业务中，房贷额度主要由贷款人最初申请的额度所确定，还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。

　　举个例子来说，客户马先生2007年在招行申请的住房贷款业务，贷款额度为40万元。经过一年多的还款，他通过月供和年末提前还款的方式，已经偿还了4万元本金，那么马先生最高可以申请的“消费易”贷款额度就是4万元。而根据招行的规定，为减小贷款的风险，“消费易”的最高额度不得超过5万元。

　　如何将这一额度转化为消费贷款？以招行的“一卡通”为平台，马先生可以将可供使用的额度通过两种途径转出。一种是使用“一卡通”进行刷卡消费，另一种方式是在网上进行支付业务。和信用卡的使用很类似，这种透支消费也具有“免息期”的功能，目前招行所确立的免息期最长为50天。在免息期的时间范围之内，这笔透支消费不收取任何的利息费用，马先生只要保证在免息期结束之前将足额的资金打入自己的“一卡通”账户，就可以获得借记卡的透支功能了。

　　看上去，这项功能与普通的信用卡并没有任何的差异。然而在免息期结束之后，如果贷款人没有进行透支款的偿还，便可以把透支额100%地转换为消费贷款。招行对于此类型贷款所确立的利率为同期贷款的基准利率。

　　因此，从消费贷款的角度出发，我们不难发现这笔贷款具备很大的优惠力度。最长50天的免息期，这一期间内，贷款人不必为贷款的使用而支付任何的利息；50天之后，透支款转作消费贷款，利率按同期贷款基准利率计算，而不是一般消费贷款业务中的基准利率上浮10%或是20%的标准。

　　不过需要说明的是，“消费易”业务并不支持透支现金的提取，贷款额度的使用方式仅限于刷卡消费与网上支付两种。招行表示，这种业务上的限定既明确了贷款的使用方向，也可以有力地降低贷款所产生的风险。