理财对象

　　马老师，60岁，退休教师, 百万个人资产，目前有50万元本币外汇,想了解银行外汇理财产品收益情况，咨询个人应该如何选择外汇理财产品。

　　理财分析

　　风险偏好评估

　　投资者首先要搞清楚自己的风险承受能力。目前理财产品分为保本和不保本两种，在产品收益方面分为固定收益和浮动收益。

　　一般来说，保本固定收益类型的产品风险等级最低，可视为固定存款，适合保守型的投资者。与其相对的不保本产品，收益一般为浮动型，这种产品风险等级较高，但往往预期收益很可观，适合于进取型的投资者。介于两者之间的保本浮动收益型产品应该最受广大投资者青睐。在保证不损失本金的情况下有机会获得高于定存的收益，适合稳健型的投资者。

　　目前,一些银行的理财产品销售时，需要投资者填写风险承受能力调查问卷。投资者可以通过填写问卷，减少购买理财产品时的盲目性。

　　如何考量收益

　　我们对产品收益的考量一般要看年收益率。如5年期产品收益率为50%，那么其年收益率约为10%。

　　农业银行在去年5月发售一款股指挂钩型的QDII产品，发行后5个月里产品市值上升到150%，换句话说，该产品5个月的收益率为50%，如果折算成年收益率，则已经超过了100%。所以在“预期收益”以及“年收益率”等关键字眼上，还需多加留意。

　　理财建议

　　选择正确的投资领域，就是通常所说的投资标的，在投资理财中也是非常重要的一环。在不同的时期，不同的市场环境下，会有不同的选择。

　　银行通过自身的优势，能够较为准确地分析出市场的走向。投资者如果认同银行的观点，则可以购买银行理财产品。时下商品价格飞涨，特别是农产品价格以及一些稀有金属的价格。因此，购买一些与商品价格挂钩的理财产品则不失为一个好办法。

　　农行去年推出的“金土地1号”产品，收益与小麦、玉米、大豆的期货价格挂钩,目前该产品市值已达114%。

　　个人投资，理财产品期限不宜过长。如产品到期日为2-3年，建议投资者认真考虑流动性问题,也就是投资者是否享有提前赎回权。流动性安排不但给予投资者在产品亏损时及时止损的机会，并且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益，落袋为安。(农行浙江省分行理财经理 汪瀚耘)