近来，银行卡市场狼烟四起，中国年轻的银行卡产业正进入爆炸式增长期，各家银行都不约而同地将竞争重点瞄准了潜力巨大的银行卡业务。如何看待当前的信用卡发展态势？如何避免激烈竞争中的非理性行为？带着这些问题，记者专访了中国最大的发卡银行——中国工商银行银行卡业务部总经理李卫平先生。

　　记者：中国信用卡发展道路与国外不同，与中国独特的国情相适应，中国信用卡的盈利模式也会有所不同，比如，国外信用卡的盈利模式依赖于透支，但在中国市场则有所不同，那么中国信用卡的盈利模式是什么？

　　李卫平：信用卡本身是一个舶来品，引入中国的时间也不是很长。国外信用卡的主要利润来源确实是透支利息的收入，还有循环贷款、信用贷款等，体现出信用的价值是比较高的。但在中国而言，由于历史、文化、习惯的不同，许多中国持卡人虽然也透支，但一般不超过免息期，这样透支利息收入就要少得多，中国信用卡主要靠消费过程中的回佣收入，还有就是年费收入，当然我们利息收入中也有一块，总有一些人不能按时还款产生利息收入。正是由于这些差异，中国信用卡的盈利模式必须有中国特色，舶来品必须中国化。

　　正因为回佣收入是我们的主要收入来源，所以要把交易量做大，这样才能得到更多的佣金收入。因此，不同的文化背景、不同的消费习惯决定了中国独特的信用卡盈利模式，不同的客户结构决定了我们盈利模式的不同，盈利模式实际是反映了客户结构问题。

　　国外同行问我打不打球，我说我打球，他们问我打多少杆，显然他们问的是打高尔夫球，我说我打球，打乒乓球、网球。通过这样一个笑话我们可以看出，如果仅仅是盯住打高尔夫的群体，信用卡做不大做不强。中国应该是把打高尔夫球的服务好，更要把打乒乓球、打网球的服务好。我们要扬长避短，开发符合中国持卡人需求的产品，同时改善消费环境，持卡人愿意用卡，商家也愿意客户用卡，持卡人、发卡行、商户、卡组织四个主体就能够合作共赢。

　　记者：我们也注意到，上述四方的利益有时也不尽和谐，比如前几年就出现部分商家联合抵制刷卡的事件，这是否出在中国信用卡独特的盈利模式上？

　　李卫平：刷卡的使用程度其实体现了社会文明进步的程度，当然商家愿意用低费率的结算工具也无可厚非。通过信用卡的透支功能，商家就可能把一笔无法做成的交易做成功，当人们不用卡的时候，这笔潜在的消费需求就无法转化成现实的交易。同时，对商家来说，刷卡交易也规避了其他交易方式可能带来的风险。从政府的角度看，提高刷卡交易占社会商品零售总额的比重，可以规避商家的偷漏税行为，同时也是反洗钱的需要。如果一个商家不接受信用卡的话，它很可能不是具有一定层次的商家。前几年出现的部分商家联合抵制刷卡的事件，有当时持卡人较少、商家商品紧俏等多方面的原因，但作为一个比较规范的市场主体的话，要想有所作为，应该成为推动刷卡的引领者之一。