所有人都认同，中国银行业10年来发生了巨大的变革，但很多人并不知道这场变革背后有一个并不起眼，却几乎无处不在的推动者，这就是银行卡。

　　今天，至少在城市中，每个人的钱包里都装着几张银行卡是件再正常不过的事情。当然，银行卡产业 不仅改变了中国人钱包的设计，从银行业的市场热点到银行业后台技术的换代、再到银行零售文化的爆发，银行卡产业清晰地记录了中国银行业转变的进程。

　　改变技术，改变文化

　　在招商银行“一卡通”诞生前，银行卡在中国市场问世已经有10年。只是在中国市场存在的银行卡，与国外的标准信用卡并不一样。在当时的中国市场，银行卡更像是一个电子化的存折替代品，主要作用是为客户提供一种方便的支付手段。由于借记卡必须与银行账户相连，它本质上是一种集约化的客户身份认证工具。

　　1995年，招行“一卡通”发行。这张没有存折做“影子”的卡片，是客户在招行的唯一储蓄账户，你不需要将定期与活期分开、也不需要将人民币账户和美元账户分开，一个客户下的所有资产都集中在这一张卡片上。

　　“一卡通”的关键创新是引用了先进的客户号管理方式，对储户的账户实行全面的覆盖和系统管理。每一个“一卡通”每一个客户在银行拥有唯一的客户号，其在银行的所有资金 全部使用这同一个号，而原来意义上的账号则由这同一个客户号派生出来。其实这已经是一个个人理财的基本账户。后台管理方式的突破为招行开展零售业务创造了技术空间 ，也让招行跟上了当时重视私人银行业务、零售银行业务、资产管理业务的国际潮流。

　　1999年，招行率先在“一卡通”上实现了本行通存通兑，这意味着“一卡通”的持卡人拿着这张卡片在全国各地都可以随心所欲地使用。招行的这一招又将同业对手们杀了个措手不及。

　　恰恰是在这一年，银行业浩浩荡荡的“数据大集中”运动拉开了序幕，银行卡的竞争首先将各个银行卷入市场化的竞争。技术的升级和准备仍然是问题的关键。之前银行业的系统以及所提供的服务 都是以产品或者账户为中心，这与根本上以客户为中心的零售思维不一致。数据大集中的目的便是将银行系统改造成以客户信息为中心的综合业务系统。

　　这场历时数年的运动，对中国银行业产生的影响可谓持久而深远。在数据大集中之后，一个最明显的优势是，数据成了银行最宝贵的财富。银行从此有条件通过一个科学的、强有力的技术支撑体系，对数据的进行挖掘和综合分析。比如基于数据库的交叉营销，比如通过数据库随时掌握客户的资金动态和流向，前者能为银行带来更多的中间业务收入，而后者能为银行进行有效的风险控制。

　　然而仅仅有技术是远远不够的。“一卡通”诞生以后，一个营销名词被引进了银行业——“扫楼”。招行的营销人员会像牛奶公司的促销人员那样，在小区里、商业区、闹市区摆摊设点，与客户面对面地解释沟通、现场演示和咨询，甚至现场开卡、存款和消费。在今天也许消费者已经很习惯这样的营销文化，可是在十几年前，这在中国的银行业却是从来没有的事情。消费者对银行的印象停留在高高的柜台和大把的存折上，尽管你可能是银行的客户，但银行从来没有如此重视过你，长期依赖于对公业务的各家银行，各自守着自己的一块山头，对零售这种麻烦的客户一直兴趣不大。

　　招行“扫楼”、“扫街”之后的收益惊醒了不少沉睡的银行。招行上世纪末的几年中，每天新增储蓄额数以百万元计，一卡通的发卡量开始以几何级数增长 ，到2000年已经突破1000万张，这让招行自此明确了自己零售银行的发展方向，也让其他的银行不得不开始关注零售银行业务的发展空间 。

　　被卡片拉动的零售银行“新大陆”，带动了整个中国银行业的集体“淘金潮”。实际上，今天如果你查查这些上市银行的年报，在年报中披露要做“中国最佳零售银行”已经成了标准用语。

　　改变玩家，改变市场

　　市场并不是推动银行零售化的唯一力量。金卡工程，这个由国务院办公会议批准、由中国人民银行牵头实施的工程，虽然具有浓重的“行政”色彩，然而就是它为银行卡产业 的联网通用铺平了道路，并且催生了一个今天已经堪称世界级的金融巨头——中国银联的诞生。

　　这个在中国银行卡历史上从来没有存在过的机构形式，虽然是中国银行业“落后”的产物，但是它的诞生标志着中国银行卡产业进入一个新的发展阶段。上世纪90年代中后期，中国经济高速发展，城市化进程大大加快，居民资金 流动的需求以前所未有的速度增长，联网通用问题的解决，恰恰为资金流动做好了技术上的准备。银行卡因此而风靡。从此ATM服务 、POS终端服务、特约商户的开拓：银行卡受理市场的建设真正进入了轨道，并直接促进了后来从借记卡到贷记卡波澜壮阔的卡产业转变浪潮。