近日，央行上海总部公布了2月上海市货币信贷运行报告，报告显示，曾经热闹的个人住房贷款市场，已走向明显的冷却。如何保证个贷业务的持续增长，成为摆在沪上各商业银行面前的难题。不少银行通过在不同期限设置不同还款额、在房贷中嵌入理财产品等方式，减少客户还贷压力，以此来争夺更多的客户。

　　市场因素导致房贷急剧缩量

　　据央行上海总部发布2月份上海市货币信贷运行报告显示，当月中资银行个人消费贷款呈现明显跌势。全市人民币个人消费贷款减少2.1亿元，其中中资银行人民币个人消费贷款减少4.16亿元，同比多减11.4亿元。当月中资银行个人住房贷款微增0.06亿元，同比少增2亿元，几乎逼近零点。其中新建房贷款减少14.1亿元，二手房贷款增加14.2亿元。

　　今年年初，沪个人房贷业务已出现了放缓增长的迹象。相关数据显示，1月沪上中资商业银行新增人民币个人消费贷款30.4亿元，同比多增18.7亿元。从贷款投向看，个人住房贷款增加30.1亿元，同比多增25.3亿元，虽超过去年同期，但已经低于2007年月平均水平。

　　业内人士分析，今年1月份的数据本应更低，之所以增加额仍超过去年同期及12月份，与部分银行房贷业务重新“开闸”有关，由于贷款额度在去年年末遭遇“缺口”，导致今年1月的房贷放贷量“回补”明显。

　　在去年积压的需求得到满足之后，2月份数据猛然下降。央行上海总部分析认为，沪个人房贷新增变化，主要是受到房地产市场交易量萎缩、个人房贷提前还款增加和新建商品房供应减少等多重因素的影响。

　　有市场分析认为，最近房地产市场的交易量持续低迷，看房的人多，买房的人少，但预计在3月14日~17日房展会之后，交易量会有所起色。

　　减轻客户压力成房贷竞争方向

　　在市场低迷时期，商业银行要保持个贷业务的持续发展，如何创新现有贷款品种的理财功能，将成为吸引客户的重要手段。

　　数据显示，2007年除股份制商业银行外，中资行个贷增量接近9000亿左右，其中相当大部分来自房贷业务的贡献。由此可见，对于中小银行，争取房贷业务的空间仍然较大。

　　在资本投资行为受到控制的时期，面对加息预期，如何减轻客户的房贷压力，成为房贷竞争的一个方向。去年以来，深圳发展银行、兴业银行、广发银行等相继推出气球贷、假日贷、接力贷、房贷利率宝、按揭信用卡等产品，通过在不同期限设置不同还款额、在房贷中嵌入理财产品等方式，减少客户整体或某一阶段的利息支出，其中部分产品尤其适合现阶段收入不高的年轻客户。

　　据兴业银行公布的负债型理财产品——房贷利率宝首期数据显示，自产品成立运作7个月以来，根据半年付息一次的约定，兴业银行已于2008年1月31日向客户支付的收益年化已达19.86667%，高于其预期的3.2%。该行有关人士分析，如何利用理财产品为客户减轻房贷压力，会成为未来中小银行个贷竞争的重点。