通过这么一了解，原来理财产品的讲究还真不少，那哪家银行推出的理财产品好呢？中外资银行又有何差别？陈亮继续给老张分析

　　中外资银行产品有何差别？各家银行推出的产品又各有什么特点？本文将从投资门槛、投资属性、产品设计等角度，对各个银行的理财产品进行简要的比较与分析。

　　中外资银行产品在投资门槛、使用币种、投资期限上存在差异。

　　门槛有高低

　　目前市场上银行理财产品共有千余种，总体上看，中资行理财产品门槛低于外资行。大部分中资银行理财产品的投资起点一般为5万元。而外资银行理财产品却坚持瞄准中高端，投资起点最低为5000美元，高则达到3万美元，大大高于中资银行，其中汇丰与荷兰银行的投资门槛最高，分别为3万美元、2.5万美元。除此之外，外资银行理财产品还为投资者设定了一些“隐性门槛”，比如一些产品只能以美元购买。对于普通居民来说，手中持有的外币本来就不多，换汇又可能承担一定的汇率风险，加之门槛太高，很大程度上限制了对外资银行理财产品的购买。

　　根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》，保证收益理财产品的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上；其他理财计划和投资产品的销售起点应不低于此起点金额，由各家银行依据潜在投资者群的风险认识和承受能力确定。但对于最低追加金额，各家银行有不同的要求，常见的有1万元人民币或1000美元(等值外币)递增，也有的类基金产品对于超出最低投资金额的部分可以追加到角，方便投资者调动手中的余钱，争取更好的投资效果。

　　期限有长短

　　银行理财产品的期限关系到投资者的资产流动性，产品期限越短，其资金流动性越高。

　　从市场上看，中资行产品期限普遍比外资银行短。中资银行只有30%银行产品平均期限超过1年。原因是中资银行很多产品在国内投资，必须考虑到不断加息、利率变动频繁的因素，产品期限过长的话，会损害收益，丧失了其他投资机会。而国外的存款利率很稳定，外资银行理财产品以国外市场为主，所以理财产品期限较长。9家外资银行中，有7家银行理财产品平均期限超过1年。具体到外资银行，其理财产品期限也有差别，其中荷兰银行产品期限最长，很多产品期限在3～7年。这是因为荷兰银行一直推行中长期的投资理念，因此鼓励投资者做中长期的财富管理。而华侨银行比较趋向于短期外汇理财，所以产品的平均期限都比较短。