目前，我国很多理财产品是直接从国外购买方案，购买费用昂贵不说，缺失本土化环节使其在中国市场营运时水土不服。为推动银行理财产品更符合消费者需要，适应我国市场，一方面，有关部门应尽量提供政策支持来降低银行的交易成本，最大程度便利银行转型；另一方面，银行本身可以市场细分，以人为本，将消费者的需求偏好作为市场分割的依据

　　别看当前银行理财产品市场火热，其实追根溯源，我国的银行理财最初只是一种被动应付市场的行为。早期某些银行推出的理财产品对顾客具有吸引力，其他银行纷纷效仿。普通消费者因理财获得的收益比存款利率高，开始热衷各种理财。银行逐渐看到消费者对财富增加的需求，开始主动关注和投入理财产品，目标不再是简单地吸收和留住存款。

　　尤其是近几年，银行的各种理财产品如雨后春笋般令人目不暇接。刚刚过去的2007年极不平静，随着美国次贷危机的爆发，主要股市纷纷暴跌，所谓的“加息周期”也戛然而止。在国内，对经济过热和通货膨胀的过度担忧使得紧缩政策频繁出台。蹿红的A股市场惨跌，昔日“流动性过剩”的银行业则因“脱媒”和紧缩的压力变得捉襟见肘。

　　国内外经济形势都不容乐观的情形并没有减慢银行理财产品的发行速度。相反，在继2006年实现近翻番的高速增长后，2007年理财产品的发行数量呈现出爆发性的增长。根据中国社会科学院金融研究所最新出炉的《2008银行理财产品评价报告》，去年人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远远超过2006年的水平。

　　金融产品市场的高速发展令银行业大为振奋，但也给转型中的银行发展提出了战略性的挑战。中国人民银行金融市场司副司长沈炳熙提出了银行理财产品的定位问题。在他看来，将产品的收益定位于银行利率与股票型基金之间是比较合理的，银行应该依据投资者对风险的偏好程度来设定理财产品。

　　目前，我国银行几乎所有产品都以贷款利息为基准，在国外依赖外汇中美息差，在国内依赖存贷息差的政策和管制来盈利。从长远看，这不利于现代金融服务行业的建立和发展。因此，银行业也正悄悄掀起一场理财产品革命。

　　中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安认为，未来银行理财的方向应该从单一设计销售转向多组合、跨领域的经营，为消费者避损、获利和分散风险，提供量体裁衣的服务。他说：“一个成熟的社会，是所有风险都能被有效管理的社会。一种好的理财产品，应该可以解决消费者教育、社保、住房等多方面的需求。”

　　中国工商银行金融市场部总经理徐志宏也认同这个观点。他认为推动银行战略性转型正当时，银行理财正值黄金期。“我国目前银行理财产品的同质化现象非常严重，设计个性化产品，加强风险控制也是工行一直在身体力行的。”徐志宏补充说，“新产品的设计和投放需要经验、尤其是失败教训的积累”。2007年，中国银行在改善客户结构方面做了探索，初步建立了个人理财、财富管理和私人银行三级中高端客户服务体系。

　　目前，我国很多理财产品直接从国外购买方案，购买费用昂贵不说，缺失本土化环节使其在中国市场营运时水土不服。为推动银行理财产品更符合消费者需要，适应我国市场，一方面，有关部门应尽量提供政策支持来降低银行的交易成本，最大程度便利银行转型；另一方面，银行本身可以市场细分，以人为本，将消费者的需求偏好作为市场分割的依据。