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联名卡“馅饼”还是“陷阱”？ |
| www.cnfol.com 2006年05月16日 10:19 中国证券报 高改芳 |
近几年，与银行信用卡、借记卡有点“沾亲带故”的联名卡开始闪亮登场，它到底是馅饼还是“陷阱”呢？
各大银行纷纷抢夺可能的发卡阵地，联名卡发行的消息也是此起彼伏，并且从人们熟知的旅行社、民航、商场购物类、读书类、保险类延伸到了医药类、媒体类等，合作的领域和范围不断扩大。这个有点像“滚雪球”的发卡游戏，似乎也在面临着商业规则的考验。
常见的联名卡主要是银行与各大商场、超市、图书馆联合发行的银行卡种类，如中信中友联名卡、牡丹国图联名卡等。人们使用联名卡，也是图方便实惠，因为联名卡除了具有一般银行卡的诸如存款、消费等基本功能外，还可以参加相关商户推出的打折优惠、购物积分、优惠购保险、飞行里程奖励等，确实能带来不小的实惠。
联名卡的发行如火如荼，但其繁荣背后存在的问题也让人担忧。
首先是各银行盲目发卡，形成大量的“睡眠卡”。银行大量发行各式各样的联名卡，如果市民要尽享优惠，口袋里得揣几十张卡才有可能。王先生有次路过一家银行，看到他们正在发行联名卡，因为是免费领取，到药店买药还能优惠，就领取了一张。结果卡在钱包里沉睡了1年多时间，一次也没用过。
银行介入商家之间的竞争，也会引来麻烦。例如，这家银行与某商家联名，有可能引发其竞争对手抵制联名卡甚至累及该银行所有卡。重庆就曾发生商家封杀某行银行卡的事件。
最近，上海市场上联名单位所涉行业越来越多。市场上有一类联名卡，在保留原银行卡磁条或芯片的同时，还嵌入了由联名单位管理的储值芯片。然而，现有规范性文件并未对此类联名卡产品作出限制性规定。联名卡持卡人预存的资金并非存于银行，而由联名单位管理，一旦联名单位无法正常兑付会员资金，银行将面临重大的声誉风险。
一些联名卡集银行借记卡与联名单位会员卡功能于一身。联名单位虽然未将其自行管理的储值芯片嵌入联名卡卡面，但是以享受更为优厚的折扣或特殊服务待遇为承诺，吸引持卡会员到其营业网点预缴资金，并自主管理会员资金。部分持卡人误将缴纳给联名单位的会员资金混同于银行存款，对风险认识不足。
为此，上海银监局要求各商业银行在选择和管理联名单位时，严格把握企业资质，加强管理，重视联名卡品牌形象，防范法律风险和声誉风险。同时，提示金融消费者在购卡时，认真审读联名卡申领协议，了解资金管理模式，明确自身的权利和义务，正确判断其中风险，尤其要了解银行信用与企业信用的区别。 |
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