准贷记卡：被忽略的便捷小额贷款工具

www.cnfol.com 2006年01月20日 15:06 燕赵都市武岩生

　　准贷记卡是具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的人民币信用支付工具。该卡和借记卡的区别在于它可在发卡银行规定的信用额度内透支。而账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。在透支利息方面，自银行记账日起按日息万分之五计收单利。

　　□办卡程序：凡居住户口在发卡行所在地并在当地工作，或在发卡行所在地工作、具有公安部门出具的居住证明及有效担保，具有稳定收入和完全民事行为能力的个人可申领准贷记卡。准贷记卡一般有效期两年，到期后在本市任一网点持本人身份证即可换卡。

　　渊源：具中国特色的产物

　　准贷记卡是一个具有中国特色的产物。严格来讲国外成熟的信用卡市场中没有所谓“准贷记卡”。国内银行最早发行信用卡的是中行广东珠海分行，在1985年发行的，名字叫做“中银卡”。后来1986年中行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工、建、农逐渐开始发行信用卡。

　　我国当时发行的信用卡，可以信用消费、取现。但是透支收利息，没有免息期。即使这样，也确难以申办，是实力、身份的象征。

　　准贷记卡在国内推广后，由于没有先进网络技术支持，风险的防范很薄弱。准贷记卡持有者如果要大金额消费，要有银行人员的授权才可。在个别恶意透支者肆意透支的同时，无数不符合银行贷款条件的个人、企业，利用该卡从银行取出了成百上千亿的资金。1996年央行颁布《信用卡管理办法》彻底杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时也基本堵住了准贷记卡卡的信用功能。

　　此后，金融电子化成为热潮，各行都在加大网络基础建设。在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行、商户消费、没有风险得到各家银行的青睐。借记卡开始铺天盖地地推广，短短五六年就基本垄断了银行卡市场。各行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借记卡，准贷记卡业务进入冬眠，濒临死亡。

　　1999年央行出台了《银行卡管理办法》提出了贷记卡的概念及有关规定，正式为标准信用卡正名。为与各行原来的信用卡有所区别，直接称为“贷记卡”，同时将原来的产品叫做“准贷记卡”。但已处于辅助地位，并且面临下岗。

　　困境：想用的人办不到办到的人没有用

　　一位银行业内人士表示，准贷记卡业务萎缩，在全国范围内是普遍存在的问题。究其原因，虽然有信用市场不完备、营销机制不灵活等因素，但是最根本的原因主要在于产品功能不突出，市场竞争力较弱。

　　“想用的人办不到，办到的人没有用”。这是准贷记卡业务目前陷入的一个非常尴尬的局面。中国农业银行河北省分行准贷记卡业务的负责人杨瑞社表示，该行从1992年开始有准贷记卡的业务，针对的主要人群是那些收入稳定，信用良好、有稳定职业的人士。于是目标便经常被锁定在政府官员、公务员、国有企业管理层等。而这部分人日常中却用不到准贷记卡，办理之后常常成为休眠卡、无效卡。而那些个体商户、小企业主、批发市场商户由于需要密集的资金流动，所以准贷记卡的业务特点恰巧符合他们的需要，但是这些人一般职业、住址等不稳定，往往被银行拒之门外，所以就出现了上述那样的错位局面。

　　业内人士认为，准贷记卡业务目前“名存实亡”的局面，一方面因为我国未能建立个人信用制度、缺乏个人信用征信体系，而准贷记卡业务本身功能少、申领手续繁琐，有的还需要缴纳一定的保证金，甚至很多银行员工对准贷记卡业务不太了解。另一方面也是由于贷记卡免年费的冲击。

　　由于贷记卡有最长56天的免息期，且由于竞争各个银行又通过各种手段变相或直接免掉了年费，所以抢走了准贷记卡的一些原有客户。有统计显示，目前各个银行的贷记卡发卡量不断创新高。用贷记卡直接购物消费的每年以200%或400%的速度递增，银行贷记卡利润增长一直持续在40%至50%，市场前景很大。

　　但是，贷记卡的优势仅体现在消费方面，因为用贷记卡提现是需要缴纳1%的手续费的，而且逾期不还，计算复利所产生的罚息和滞纳金也是惊人的，而且，在贷记卡上存钱是不计息的。所以，相对1%而言，日息5/10000的准贷记卡提现功能具有了明显的优势，而且可以按照活期利率计息。

　　优势：便捷的小额贷款工具

　　目前的政策下，利用房产抵押、存单抵押等申领小额贷款手续繁琐而且不好批准。准贷记卡最高5万元的透支额度，实际上使其成为了一种便捷的小额贷款工具。

　　记者采访中了解到，虽然业务量不大，但目前我省工、农、中、建几家银行仍都有这项业务。一般的可透支天数是60天，透支额度可循环使用。超过60天后银行就会开始催缴，但是一般没有罚息和滞纳金。一张准贷记卡的有效期一般是2年。年费按照普通卡和金卡的不同也从20元到100元不等。一般申请后7-14个工作日就能顺利拿到卡片。一般需要一名担保人，如果没有担保人需要缴纳一定的保证金。

　　□适宜使用人群：

　　最高5万元的透支额度，这对于那些急需用钱做生意，或者有消费需求却因存单不到期、想等一两个月的人来说，是非常有诱惑力的。

　　前景：办理手续有望简化

　　近几年来，一些地方的银行先后开办了准贷记卡免担保业务，。准贷记卡在产品功能、市场推广、风险防范等方面更为完善，还有的银行推出了免息还款期，使准贷记卡这一老业务在新条件下具有了一定竞争力。

　　我省的银行部门也已经意识到，准贷记卡业务还是有空间的，只是在定位出了问题。目前农行河北省分行已经和河北阜康担保有限公司合作发展准贷记卡业务。这种合作模式中，担保公司在银行存入一定的担保金，由担保公司代理办理准贷记卡。这样，一旦出现了不良，银行就可以从担保公司的担保金中扣除，风险被转嫁到担保公司身上，这样一来办卡范围也就扩大了，那些真正有需要的人也能申领到。

　　而对于阜康这样的担保公司来讲，他们的利润一方面来源于办卡的手续费，另一方面在客户透支所产生的利息中和银行进行分成。由于担保公司的性质决定，他们事前管理严格，事后追讨不良也比银行便捷，所以也有效控制了不良的产生。

　　农行河北省分行准贷记卡业务的负责人杨瑞社表示，目前准贷记卡在江浙一带以及山西等地又开始复苏起来，他们正是借鉴了那里的模式，使准贷记卡业务明显开始复苏。记者了解到，我省其他的几家银行也正在探索这种新模式的可行性。

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